Николай Комлев, председатель Совета ТПП РФ по развитию информационных технологий и цифровой экономики, исполнительный директор Ассоциации компьютерных и информационных технологий
Доля цифровой экономики в структуре ВВП России сможет выйти на уровень ведущих стран мира, если целенаправленно работать над этим, но пока что страна в данном вопросе отстает в несколько раз. Что необходимо сделать, чтобы доля росла?
Прежде всего, необходима системная работа, на уровне модернизации правового поля - принятие ряда законодательных и нормативных документов. Законодательных – Государственной Думой, а нормативных – Правительством РФ, Центральным Банком. Сложность в том, что действовать надо быстро, чтобы разрыв с передовыми странами не увеличивался, а сокращался. Но при этом, не повторяя чужих ошибок, т.е. обеспечивая необходимые переходные периоды инерционной экономике.
Необходим, в том числе, отказ – постепенный, конечно, от бумажного оборота, архивирования документов в бумажной форме. Нужно постепенно переходить к их замене электронными цифровыми документами, скрепленными электронной подписью. Необходимо обновление описания отношений, связанных с электронными деньгами (криптовалюта – лишь частный случай). Необходимо регулирование оборота прав на интеллектуальную собственность в условиях новых технологий, заменяющих классических посредников.
Конечно, для всего этого нужны законодательные решения. Сегодня уже есть наметки правильных процессов, например, торги по закупкам проходят в электронной форме. Однако отчетность по этим торгам и итоговые документы сейчас продолжают храниться в бумажной форме – от всего этого надо постепенно уходить.
Со временем необходимо активное использования качественного анализа больших данных. В этом смысле у нас есть лидеры. Среди них – банковский рынок, отдельные лидеры сырьевых компаний. Но, во-первых, наблюдается огромный разрыв между лидерами и большинством участников рынка. Во-вторых, лидеры пока работают в пилотном режиме и не спешат обобщать накопленную практику, не формируют грамотный заказ Федеральному собранию на развитие стимулирующей правовой среды.
Правительство Российской Федерации разработало программу «Цифровая экономика», определило 5 базовых направлений, в том числе, связанных с созданием необходимой инфраструктуры, образовательной составляющей, которая касается подготовки новых кадров для нового времени. Агентство McKinsey недавно провело в России комплексное исследование, в рамках которого определило текущее состояние экономики нашей страны и те направления, в которых мы должны двигаться по направлению к цифровой экономике.
Digital-трансформация — это изменение мышления бизнеса в новых условиях цифровой экономики. Лучшие компании, так называемая «цифроэлита» (Digirati), сочетают активность в сфере цифровых технологий и сильное руководство, совершая переход от просто использования ИТ к масштабному изменению бизнеса.
В современном банковском бизнесе руководители банков сосредоточены на трех ключевых направлениях деятельности: клиентский опыт, операционные процессы и бизнес-модели. По прогнозу исследовательской группы IDC, к концу текущего года две трети списка Global 2000 поставят цифровую трансформацию в центре своей корпоративной стратегии.
По мнению экспертов, в банковском секторе цифровая трансформация может проходить в пять основных этапов.
1-й этап. Появление Digital-каналов: сети банкоматов, интернет-банк, мобильный банк, чат-боты. Начинаются цифровые изменения в бизнесе. В центре экосистемы находится пользователь, который хочет взаимодействовать с банком по любым доступным каналам в удобное ему время.
2-й этап. Появление Digital-продуктов: Big Data, бесконтактные платежи, виртуальные карты, искусственный интеллект, машинное обучение. С помощью передового современного софта создаются продукты E2E (end to end), призванные круглосуточно удовлетворять финансовые запросы клиентов.
3-й этап. Создание полного цикла цифрового обслуживания. Банки не только добавляют digital-сервисы к своим традиционным продуктам, создаются новые цифровые бизнесы, но и полностью меняют бизнес-модели, расширяют границы своего бизнеса. Использование Digital-инструментов позволяет им становится действительно глобальными.
4-й этап. Создание Digital Brain. «Цифровой мозг» непрерывно в автоматическом режиме изучает данные во всех бизнес-сегментах, отделах, продуктовых линиях и услугах, что дает организации более высокое познание свои возможностей.
5-й этап. Создание «цифровой ДНК» — новой системы координат для принятия стратегических решений в течение всего жизненного цикла банка.
В России очень конкурентный рынок цифрового банкинга — клиенты легко переходят из одного банка в другой. В странах Евросоюза сложно найти столько банков. Кроме того, в России банкинг достаточно молодой и легче отзывается на изменения. Поэтому многие игроки в «цифровом оснащении» могут дать фору своим зарубежным коллегам. Далее, Россия — самый большой в Европе интернет-рынок: более 70% населения пользуется интернетом, и большая часть клиентов по достоинству оценила преимущества цифровых каналов: интернет-банка и мобильного банка.
Для того чтобы конкурировать в условиях цифровой экономики, необходимо обладать соответствующим количеством компетенций, важна гибкость и эффективность, необходимо грамотно управлять портфелями проектов и осуществлять анализ больших объемов данных, для того чтобы иметь возможность принимать объективные решения 24 часа в сутки. Поэтому в такой цифровой экономике человеку будет сложно найти для себя место - изменится не только финансовый сектор, но и индустрия, сервисы и продукты, которые могут иметь цифровой вид.
Цифровой трансформации сопутствуют риски. Очень остро стоят вопросы именно экономической безопасности кредитной организации. Актуальность обусловлена тем, что в условиях перехода к цифровой экономике цифровой банкинг является одним из основных элементов обеспечения экономической безопасности финансового сектора. То есть, повышение уровня экономической безопасности кредитной организации является первостепенной задачей в условиях перехода к цифровой экономике.
Минфин и ЦБ в конце 2017 года представили проекты закона о цифровых финансовых технологиях, устанавливающих определения и базовые подходы к регулированию технологий распределенных реестров и производных от нее криптовалют, их обмена на фиатные валюты и иные активы, а также привлечения финансирования в токенах (ICO - Initial Coin Offering). Разность в подходах к урегулированию обмена криптовалют между Банком России и финансовым ведомством заключалась в том, что первый предполагал разрешить обмен только в отношении токенов, которые выпускаются на рынок с целью привлечения финансирования. А Минфин, в свою очередь, полагал, что широкое распространение криптовалют и возможное разрешение на их обмен, может привести к тому, что эта процедура будет использоваться в незаконных, нелегальных целях.
19 марта стало известно, решение по обмену криптовалют будет принимать Центробанк и что проект закона предусматривает только один вид сделок, которые смогут совершать владельцы цифровых финансовых активов (в соответствии с законопроектом, к ним относятся криптовалюты и токены): на сегодняшний день это сделки по обмену токенов на рубли или иностранную валюту.
20 марта в Госдуму были внесены два законопроекта по краудфандингу и по цифровым активам. Предложения в этой сфере неоднократно обсуждались на площадке ТПП РФ. Теперь перед нами стоит задача, помочь обеспечить сбалансированный подход по этим проектам в Госдуме ФС РФ.
Поскольку общество становится менее зависимым от операций с наличными средствами и в большей степени зависит от общедоступных интернет-сервисов, управление капиталом и соблюдение банковского обслуживания будут выглядеть совсем по-другому, при этом больший акцент будет сделан на децентрализованные криптографические системы. Стоимость банковских IT может быть снижена за счет использования программного обеспечения с открытым исходным кодом и повышения его устойчивости путем использования его распределенного характера. Первые технологически настроенные регуляторы создадут интернет-стандарты для регулирования и откроют дорогу всем остальным. Это позволит обеспечить криптографическое подтверждение платежеспособности или подтверждение вашей личности. Компании смогут работать с большей прозрачностью, а потребители потреблять с большей конфиденциальностью.
Риск также состоит в том, что цифровизация постепенно стирает грань между собственно банковской деятельностью и небанковскими видами деятельности, скорость создания новых платежных инструментов опережает возможности приспособляемости к ней банковской среды.
Банки будут конкурировать, чтобы обеспечить лучший опыт цифрового банкинга для поколения Y и Z, которые напрочь забудут концепцию физических банков. Необходимо уже сегодня готовиться к этому.
Эксперт: Комлев Николай
Тематики: Законотворчество / Информационные технологии / Криптовалюта / Цифровая экономика
Источник: ТПП РФ
